网贷资金银行存管现状:完成情况不乐观,问题不少,监管趋严

网贷资金银行存管一直是整改的重要一环。目前来看,银行存管完成情况并不乐观。据网贷之家截至8月24日统计的数据显示,目前有705家平台宣布与银行签订直接存管协议…

声称推出银行托管,但只有部分目标被连接

近日,中国互联网金融协会正式发布《互联网金融个人网络借贷资金存管制度规范》(以下简称《制度规范》)征求意见稿和《互联网金融个人网络借贷资金存管业务规范》(以下简称《业务规范》)征求意见稿,进一步规范银行存款。

目前,行业面临的现状是,各银行开展网贷资金托管业务、制度模式不一,还存在部分托管、只托管不管理、履职不全等伪托管问题。北京商报记者体验了多家平台的银行托管情况,发现不少平台的托管并不合规,需要整改。

一家名为“鑫融财富”的平台宣称,今年7月已上线江西银行托管系统,并于7月31日正式向全体用户开放。不过,北京商报记者购买了该平台现有理财产品“鑫存宝”发现,无需开立银行托管账户,即可直接充值投资。

北京商报记者进一步调查发现,鑫融财富平台上的标的分为托管和非托管两类。平台客服人员称,平台刚刚接入银行托管,有普通账户和托管账户两个独立账户。工作人员解释称,银行托管刚刚上线,为了优化用户体验和平稳过渡,部分标的还未接入托管账户。今年年底前,所有标的都将纳入银行托管账户。

事实上,这种部分托管并非孤例。北京商报记者注意到,另一家网贷平台丰投网在电脑端显示有汇付版和华兴版两个页面。该平台客服人员表示,汇付版上的标的为第三方支付托管,华兴版上的标的为银行托管。今年初,该平台上线了华兴银行的资金托管,但目前华兴版上只有一些零散的标的,后续将逐步迁移。

对于这种部分托管的做法,网贷之家研究院院长余百成表示,部分托管是托管体系中项目目标的一部分,是不完整的,不能完全达到银行托管的目的。平台关于托管体系体验不佳、过渡期较长等解释在一定程度上有道理,但不应成为长期拖延的理由。

北京讯振律师事务所律师王德毅认为,部分网贷平台的标的仍处于非托管状态,不符合监管要求。

余百成进一步补充道,协会此次的业务规定明确“银行应要求所有网络借贷业务的客户资金自接入托管系统之日起全部纳入托管系统管理”。

客户无法察觉“隐形”托管存在隐性风险

此外,《业务规范》要求存管机构应在存管银行网站上为客户开立子账户,包括但不限于为客户进行身份验证、开立资金存管账户、设置交易密码等。北京商报记者在体验中发现,部分平台的银行存管机构在投保过程中并未跳转银行页面,如爱钱进、友利网等。据了解,爱钱进和友利网均接入华夏银行的存管机构。

爱钱进向北京商报记者透露,其已与华夏银行北京分行完成资金存管系统的上线,合作模式为严格的银行直管托管,能够真正实现平台与投资者资金的有效隔离,保障投资者资金的安全。

关于用户“开设了托管账户但未转入华夏银行”的情况,主要原因有:

第一,开户可以通过用户授权子孙后代开立托管账户的方式进行,如果用户授权子孙后代开户,那么在实际操作上平台是不需要跳转到托管银行去开户的;

其次,在银行直接资金托管模式下,银行一般为平台开设托管账户,为投资者、借款人开设独立的个人托管账户等。

因此在实际的资金充值支付体系中,用户既可以通过银行进行充值支付,也可以使用第三方支付方式。最后,辨别真伪的最好方法就是直接与存管银行(持牌金融机构)进行沟通。

友利网相关负责人表示,目前交易密码设置、身份验证等工作仍需在友利网进行,一方面将加快平台与存管银行的对接进程,满足监管部门和客户都十分关注的客户资金与平台资金分账管理要求,另一方面也为银行系统升级优化客户体验提供时间。

华夏银行还指出,在即将进行的托管系统二期升级中,华夏银行将为客户提供设置交易密码、进行身份验证的页面。

余百成认为,要求托管人在托管银行自己的网站上为客户开立子账户,可以让投资者见证整个银行托管开户流程,使流程更加规范,避免投资者对平台银行托管服务真实性产生争议。

在王德义看来,“为客户开立子账户”应是在总账户下开立的二级子账户的虚拟账户,而非真实账户;此账户不能像活期存款一样自由提取,本质只是银行对客户资金的账户管理功能。客户可以通过银行网站查询自己的交易数据,这是增加资金透明度的技术措施。银行开立第三方存管是为了实现平台只起信息中介作用,目的是防止自融、资金池化。

苏宁金融研究院高级研究员薛红燕在接受北京商报记者采访时表示,银行存款最大的问题是流程不统一、不规范。有的机构做银行存款,但客户并不知情,这使得客户无法从操作流程上判断平台是否开通了银行存款,从而影响客户对平台的信心。这两份文件都要求平台必须通过首付验证或者其他验证方式,这些都需要用户自己操作,这样才能让用户感觉到平台确实开通了银行存款。

从平台层面,分析人士也指出,由于银行存款的监管标准始终不明确且处于不断变化中,平台合规整改的时间和财务成本增加。余百成建议,平台应按照监管机构对存款的要求,主动与监管机构沟通,清晰理解监管要求,将此类变化的成本降到最低。对于监管机构来说,也应及早明确监管细节,给予平台充足的调整时间。

存款后公司仍破产,专家提醒存款不是万能药

此外,值得注意的是,银行存款服务推出后,仍有平台破产的案例。专家提醒投资者,银行存款服务并非万能,需对平台风险进行综合评估,不能单纯依赖银行存款服务。

9月7日,网络借贷平台酷影网发布公告称,基于酷影网目前情况,公司决定自今日起对酷影网平台进行清算并停止运营。公司将在未来33天内按照《劳动合同法》的有关规定解决公司员工工资报酬相关问题。客服电话自今日起停止服务。目前,平台客服电话无人接听。

需要指出的是,酷影官网显示,经过酷影、托管银行、新浪支付数十名工作人员长达半年的重重技术测试,酷影银行资金托管系统于2017年8月11日正式上线。

类似情况去年也曾发生过。去年8月,上线两个月的国诚金融走银行托管之路。据了解,国诚金融当时只是部分托管,平台上的标的也分为托管和非托管两类,投资也并非全部放在银行托管账户中。

对此,余百成表示,银行存款是为了实现平台资金与用户资金的隔离,平台不能触碰用户资金,杜绝平台挪用用户资金的风险,但银行存款无法杜绝借款人欺诈、违约风险等其他风险。

投资人层面,俞百成指出,银行保证金是为了防范平台挪用用户资金的风险,也是保障出借人利益的措施之一,出借人应优先考虑有银行保证金的平台。

对于贷款人识别银行入金,首先需要查明平台入金进度,是处于合约对接过程中,还是已经上线。只有入金系统对接完成并正式上线后,资金才真正被银行入金。第二,从开户体验上识别入金真实性。开户流程提示验证信息、签订入金协议等,并开立入金银行个人子账户。目前部分银行对开户采取无痕体验,如果第二步无法识别,可以直接咨询银行核实平台入金情况。

王德义表示,有些监管规范是明确的,既然规范已经做出,各平台就应该遵守,对于不明确的部分,可以与主管部门沟通,取得理解或者默许,不能以某些监管措施不明确为由,拒绝履行法律义务。银行存管只是P2P平台防范风险的措施之一,增加了平台跑路的成本,但不能从根本上杜绝标的风险,银行不会为平台承担担保责任,也不会审核标的真实性、项目背景,因此第三方存管并不能杜绝所有的交易风险。

北京大成律师事务所律师肖飒建议,作为金融消费者的一份子,投资者很难独立准确判断一个网贷平台是否“真正托管”,这就需要地方自律组织督促强化“信息披露”和备案制度,为消费者创造条件,尽力平衡信息不对称,维护金融消费者的根本利益。

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