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一、我国区域机构信用卡业务的发展与问题分析 自1985年中国银行发行国内第一张信用卡——中银卡以来，信用卡业务在我国经过最初的市场培育阶段后，迎来了迅速上升的发展阶段。截至2007年底，中国信用卡发卡量达到9976万张，较2006年增长65%，用户规模为3177万，同比增长22%。基于银行的推广力度逐渐加强，用卡环境的不断完善，社会群体对信用卡的认知度的增强，便利支付、还款渠道的拓展，银行风险控制能力的加强等因素的影响，2008年中国信用卡用户量有望达到4500万，信用卡市场规模将达到1亿4千万张。在信用卡业务规模不断扩大的同时，国内发卡机构大量增加，竞争也趋于白热化，截至2007年10月末，中国信用卡发卡机构达15家，信用卡发卡量已超过5000万张。在我国信用卡业务爆发式增长的同时，我国区域性银行机构（以下简称“区域机构”）的信用卡业务却处于起步阶段，面临着激烈的市场竞争。 我国区域机构主要包括城市商业银行、城市信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等5类金融机构。随着我国经济改革的不断深化，中小企业的数量大量增加，这为区域机构信用卡业务的发展创造了良好的市场基础。信用卡的产生是经济发展到一定阶段的产物，中国地区经济发展不平衡，农村区域性金融机构信用卡业务受到资金和技术上的制约。近年来，区域机构发展信用卡业务过程中突出地显示出资本金不足、从事信用卡业务的专门人才缺乏、产品和服务创新能力不足、社会对其信用产品认同度低、营业网点少客户资源相对较少、难以形成规模经济等问题。目前，我国许多区域性银行业机构在资本充足率、不良资产比例、流动性等方面也不能完全符合开办信用卡业务的要求，这些因素都成为其发展信用卡业务的“瓶颈”。 此外，由于业务规模等原因，致使区域机构在信用卡业务和技术方面往往得不到卡组织的有效支持。区域机构的信用卡业务与四大商业银行、招商银行和广东发展银行相比，其市场占有比例仍然很低。 二、我国区域性银行机构发展信用卡业务的实施策略 依托银联体系，降低发卡成本 首先，中国银联已经建立了强大的新型电子支付服务平台，依托这一平台，区域机构可以为其客户提供更为多样化的支付服务，弥补其网点不足的缺陷。其次，区域性银行业机构可以通过委托第三方专业化服务机构，开展发卡数据处理外包、主机托管和灾难备份等业务，以减少信用卡发卡系统投入，降低发卡成本。目前，国内已有兴业银行、民生银行、南京商业银行、宁波商业银行等几十家银行，通过第三方服务解决了信用卡发卡系统一次性投入过高的问题，有效降低了信用卡经营成本。再次，同地方政府、其他区域机构、企业发行联名卡，将成为区域机构信用卡业务发展的一种趋势。区域机构应加强与相关方面的业务合作，并借助中国银联自身的各类资源，努力促成上述合作的展开。 发挥自身优势，提供个性化信用卡产品 当前，我国区域机构营业网点占全国银行网点数的一半左右，具有贴近消费者的特点，其很大一部分客户是中小企业、农民和农村外出务工人员。首先，在外观设计上要展示其个性化特征，如有的银行推出了透明的信用卡和照片卡。这些发行带有独特个人印记的信用卡除了可以造就产品的差异化，也可以进一步保障信用卡的安全性。银行在信用卡营销中还应重视品牌的树立与维护， 通过创立品牌来吸引消费者，加强产品的差异性。其次，提供个性化产品的前提需要先有针对性准确地进行市场细分，区域机构应根据各个细分市场的特点设计出个性化产品并制定相应的营销策略。例如，当前有些银行推出的“农民工信用卡特色服务”、“柜面通”、“奥运主题的信用卡”等，都受到了欢迎。 加快技术创新，完善信用卡服务体系 当今，银行卡客户服务已经完全依赖于计算机、网络和通讯技术。首先，利用 IT 系统对业务人员和业务过程进行整顿，对企业的客户资源进行管理，对客户的构成和历史交易进行系统分析。其次，开拓新兴办卡渠道，随着信用卡产业的快速发展，信用卡的办理渠道呈现多样化，诸如我爱卡网站这样的网上办卡渠道以其方便快捷的特点吸引到89%的用户，成为重要的新兴办卡渠道。再次，区域机构经营信用卡的业务基础比较薄弱、客户资源相对有限，应加强客户关系管理。为此，区域机构要收集市场信息和客户需求，找出真正的盈利客户，对其进行市场营销，为之提供互动式和人性化的服务，进而了解客户的真实需求，并提高客户的忠诚度，进而提高服务的广度和深度。 完善治理结构，进行专业集约化经营 首先，专业化发展为区域机构在不必付出巨额投资情况下进入发卡市场提供了条件，如2002年进入中国市场的美国第一数据公司、2003年成立的中国银联数据服务有限公司及其他的一些外包服务公司开始在制卡、账单打印、数据资料录入、销售代理、账款催收等领域向银行提供服务。其次，集约化经营是我国信用卡业务业务的发展趋势，目前招商银行、建设银行、工商银行、中国银行和广发银行等专门设立了自己的信用卡中心，通过引进国外的软硬件设备和专家队伍初步实现了信用卡业务从卡申请到授权、结算等业务的集中批量化处理。总而言之，我国区域机构应抓住改革和重组的机遇，进一步完善治理结构，建立良好的经营管理机制，促进信用卡业务的全面快速发展。 
当前，由于大量农民工提前返乡，部分农村地区出现农产品降价和售卖难等问题，保持农业稳定发展、农民持续增收的难度明显加大。为准确把握金融危机对农业生产影响的深度及农村金融机构应采取的措施，我们对豫西南某县农业经济受影响情况进行了调查。 金融危机对该县农业生产的影响 金融危机使得以务工经济为农民主要现金收入来源的豫西南某县保持农业稳定发展，农民持续增收的压力更重，难度更大。金融危机对该县农业生产的影响，主要表现在“一高四难”五个方面：农产品价格全面下降，农民增收困难。今年以来，该县农产品价格下降的压力持续加大。以2月份为例，小麦、玉米的价格分别比2008年10月份下降了1%和5%；油菜籽价格由最高7元/斤下降到目前的5元/斤，降幅高达4%，且比上年同期每斤低7元；受金融危机和猪流感的双重挤压，畜禽产品价格回落趋势短期难以逆转，对养殖业的负面影响不可避免。猪肉比2008年3月份（猪肉价格最高的时候）同期比下降了23%。鸡蛋平均零售价05元/斤，环比下降10%。 返乡农民持续增加，农民工就业困难。该县是山区县，自然条件差，务工经济已成为农民增收的支柱产业。从了解到的情况看，该县数十万人外出务工，返乡农民工数量近万人，约占外出农民工总数的10%左右，大量返乡农民工生产生活陷入困境。 农资价格高位运行，农业效益遭遇双重挤压。一方面金融危机导致需求下降，农产品价格全面走低，另一方面，农业生产资料价格仍然高位运行，农业用工成本不断攀升。从调查的情况看，国内化肥尤其是尿素和复合肥价格涨幅普遍超过30%，如尿素价格已由2008年秋天的1200/吨涨至1500元/吨以上，磷酸二铵的出厂限价从2400元/吨上调到4100元/吨，进口钾肥上涨100%，农用柴油前10个月平均上涨了8%；种子、农药、农地膜等也都呈现不同程度上涨。农资价格居高不下，加大了农业生产成本。 龙头企业生产销售形势严峻，生产经营困难。表现在龙头企业发展受阻，履行订单能力下降，影响了基地农产品销售量进而影响到基地农产品销售价格，如粮食加工企业受到金融危机冲击，生产销售受阻，直接影响对粮食的收购，导致农民卖粮难和粮价的下跌。 农业资本市场滞后，农户和龙头企业融资困难加剧。贫困山区农业资本市场发育滞后，农业开发扩大生产缺项目、缺资金的问题更为突出。尽管国家宏观政策大幅度增加农业投入，但由于农业开发市场风险大、比较效益低，金融部门对农业投入实际上更为谨慎、更加严格。突出表现在，一些产业化龙头企业信贷规模遭到压缩，致使企业技改投入资金缺乏，生产流动资金严重不足。 农村金融的支农对策 农村金融机构（主要是农信社、邮政储蓄银行、农业银行、村镇银行等）作为支农的主力军，应充分发挥金融杠杆作用，切实承担起支持农村经济发展的重任，加大信贷支持力度，帮助农民渡过难关。 进一步发挥小额贷款优势，满足农民生产生活需求。农村金融机构应在小额贷款范围和贷款额度上有所突破，探索发放信用共同体贷款，扩大抵押范围，积极开办各类资源抵押贷款，加大林业开发、水面养殖等资源开发扶持。同时简化贷款手续，落实优惠政策，帮助农民群众早日渡过难关。 选准信贷投放兴奋点，加大信贷投放力度。农村金融机构要积极做好配套服务，做到有的放矢。一是积极开办农村消费信贷业务，支持农民购买农机具和交通运输工具，支持农民购买彩电、冰箱、洗衣机、电脑等中高档耐用品等，进一步拉动内需。二是重点支持农村种植专业户、重点户规模化的农业产业化格局。三是支持专业合作社发展。四是开发适合农民工创业的金融服务新产品。 创新信贷方式，支持产业化龙头企业走出困境。农村金融机构要按照国家政策，应适当提高中小企业贷款的风险容忍度，针对不同行业和风险评级，适当简化中小企业授信流程，保持龙头企业应对危机、稳步发展的合理信贷规模。 树立风险防范理念，力求实现双赢。农村金融机构必须将风险意识落实到防范信贷风险的每一个环节中去。一是加快建立和完善内控制度建设和评价体系。二是建立和完善农村金融机构风险识别和提示系统。三是建立稽核、事后监督和专业检查“三位一体”的检查体系，做到令行禁止。
文章内容：帼，在对，钐拿一昂霞山西财经学院学报]9976'(1997，中国农村应走合作金融发展之路涠-1996年8月出台的《国务院关于农村金融体制改革的决定》中明确指出了我国农村金融体制改革的目标是;"建立和完善合作金融为基础，商业金融，政策金融分工协作的农村金融服务体系其中重点是改革农村信用社管理体制建立和完善中国的农村台作金融体系改革的核心是要把农村信用社改成真正的台作金融组织"决定的出台为我国农村信用社的改革与发展指明了方向一，中国农村合作金融事业的历史回顾我国的合作金融事业具有悠久的历史从2年代初在河北省成立的近代中国最早信用社至今已有70多年的历史新中国成立后农村信用社迅速发展到1956年全国农村基本上实现了信用合作社4多年来农村信用社对中国农村经济的发展做出了突出的贡献纵观中国农村信用台作社的发展大作可分为四个阶段第一阶段从建国初期到1958年是信用合作社事业大发展的时代这-1期，中央政府为了尽把农民和农村经济引向社会主义道路搞农业互助化运动信用社发展很快到1956年农村基本实现了信用合作社全国绝大部分地区实现了"一乡一社"信用社的发展为推动农村合作化运动开展和农业生产发展起到积极的怍片】第二阶段95，8年到1978年这一阶段由于受"左"的错误思想和政策的影响农村信用台作事业出现了几次大的波折先后被下放给人民公社，生产大队和贫下中农管理致使信用合作事业受到了严重摧残濒临破产的边缘第三阶段，从1978年党的十一坷中全会以后到1982年这一阶段是信用社恢复发展时期鉴于把农利信用社下放给地方管理所造成的严重后果国家决定把信用社交给银行管理提出了信用社既是集悼金融组织又是国家银行的基层单位银行用行政方法管理信用社统得过多管得过，限制丁合作金融组织作的发挥第四阶段从983年到现在这一阶段是信用社初步改革时期特别是1984年国务院批转的中国农业银行《关于改革信用台作社管理体制的报告》，国发(84)105号文'1:文件提出要把农村信用社办成真正的台作金融组织围家授权农行代管农村信用社在一定范围内对信用社进行丁改革这一时期，由于农村经济体制改革的不断深化农村信用社无论在机构上还是业务上都得以迅速发展对农村经济的支持作用日益上升纵观农村信用社发展的历史由于管理悼制的原因限制了农村信用台作社事业的进一步发展虽然名称叫信垌合作社怛实际台作制观念淡化了民主管理弱化丁为社会服务的宗旨贯彻得不得力长期以来，信用社…商没有自己的管理机构和代言人使信用合作事业得不到系统的发展历史的教训表明信用社交给地方管理一放就乱交给银行管理一管就死宴践证明农村信垌社管理体制的改革必须按照我国的国情和国外台作金融的成功经驻建立戏国的台作金融体系财政，金融?45?农村信用社要离开往的依托走自治自立的合作金融之路二，中国农村金融生存的基础和发展的必要性合作金融最初是在西方发达的商品经济和市场经济国家产生出柬的并取得了成功如德国，荷兰的合作金融组织是世界几大成功的合作银行之一德国合作银行所属的银行专门向农业方面提供贷款，为农民和个体经营者服务;荷兰合作银行的基层村级合作银行(信用合作社)可提供9以上的农业贷款在全部业务中，农业贷款占22，农户贷款占41，有的基层银行还经营农业生产资料购销活动的融资业务这种方式是个体小生产，小资本与大生产，大资本的抗争方式因此其要育家庭经济，个体经济和乡镇经济就有台作金融生存的基础合作金融的存在与发展不仅不与社会主义市场经济相矛盾而恰是社会主义市场经济进一步发展的需要在市场经济不断壮大的今天经营的小生产，小资本，个体经济也在蓬勃发展目前，在我国农村中存在着个体经济，集体经济和合作经济等多种经济成份多种经济形式多种经济成份的发展层次形成不同层次的信用需求要求金融形式也多样化经济弱者需要相应层次的合作金融组织市场经济越发展合作的基础也更广泛层次也越高规模也就越大我国广大的农村有八亿农民八亿农民富不起来，中国怎能富起来?况且农业又是国民经济的基础在我们广大的农村中总有一些个体工商户和农户以及一些乡镇小企业他们是靠小本经营维持生产的，所需资本不多少则几千元多则几万元几十万元银行根本不愿发放这些小额贷款，手续也很复杂信用社正好可解决这方面的问题通过合作金融这种形式联合广大个休农民走向市场参与市场竞争发展生产合作，销售合作，消费合作和信用合作，使农民的购销活动和融资活动紧紧联系在一起，把广大农民及其社员紧紧联合在这个体景中从中取得支持和帮助大大促进了农业的稳定与发展对国民经济的繁荣打下了坚实的基础三，发展合作金融应注意的几个问翘(一)重新按台作制原州规范信用社农村信用管理体制改革的棱心就是要把农村信用社逐步改为由农民入股，社员民主管理主要为入股社员服务的合作性质的合作悼合作社是人们自愿联合的组织，应广泛吸收社员入股不能用行政命令因此农村信用社要对广大农民进行合作经济思想的宣传教育使人们对合作社有所了解自愿决定入社还是退社合作社是社员共同所有和民主管理的组织要切实贯彻民主管理的原则社员有了对合作社的管理权才能真正体现他们的所有权，主要实行一人一票制合作社是以社会服务为宗旨的要正确认识和处理好服务与效益之间的美条做到坚决维护农民利益目前我国农村信用社的合作社性质已发生了变化应根据合作社的原则重新整顿核发新的营业执照(=)加强管理农村信用社点多面广地域分散应加强管理如果彼此间互不台作各自为政一旦出现问题其经营风险极易转化为政治风险固此应当建立比较完善的系统管理体系这样，既保持了各基层地方性银行的相对独立性，叉逐步进行更高层次的台作这个系统管理体系应包括:资金管理，融通资金管理，资本充足率管理，审计监督，资金清算和保险体系等为了'使农村合作金融能够长期，稳建而顺利发展，应颁布一项符合国情的合作金融法
